Рефинансирование — это изменение условий выплаты кредита путем заключения нового договора. По сути, заемщик снова берет в долг у своего или у другого банка, чтобы погасить действующие обязательства.

Для нового кредита действуют более выгодные условия, например:

• Уменьшается процентная ставка. Даже небольшое снижение дает выгоду для долгосрочных кредитов. Уменьшение ставки на 1,5–2,0% при рефинансировании ипотеки значительно снизит переплату по кредиту.
• Уменьшается ежемесячный платеж. Для снижения долговой нагрузки обычно увеличивают срок кредита. Например, платеж по договору на 10 лет в какой-то момент становится непосильным для заемщика, а перерасчет на 15 лет позволяет спокойно продолжить погашение.
• Объединяются обязательства по нескольким договорам. Рефинансировать можно не только кредиты, но и кредитные карты. Заемщик получает новый график погашения и вносит один ежемесячный платеж в один банк. Это удобнее, чем выплачивать несколько долгов в разные организации.

Потребительские. Можно рефинансировать кредит на любом сроке, если новые условия окажутся более выгодными. Для этого подбирают программы со снижением процентной ставки.
Автокредит и ипотека. Рефинансирование будет выгодным при снижении процентной ставки не менее чем на 1,5%, если прошло не более половины срока. Большую часть процентов погашают первыми взносами, поэтому в конце срока уменьшить переплату не получится.
Кредитные карты. Долг рефинансируют двумя способами: открывают новую кредитную карту или оформляют потребительский кредит. Новая кредитка должна иметь достаточный лимит, льготный период и сниженную процентную ставку, иначе погашение будет невыгодным. Оформлять потребительский кредит целесообразно при большой сумме задолженности.

• Наличие нескольких непогашенных кредитов.
• Снижение уровня доходов из-за увольнения, рождения ребенка и т. д.
• Возникновение обстоятельств, препятствующих выплате кредита (заболевание, утрата имущества и т. д.).
• Появление индивидуальных предложений со сниженной процентной ставкой.

Реструктуризация — это пересмотр условий погашения действующей задолженности. Новый кредит не оформляется. Клиент обращается в свой банк, в котором выплачивает кредит, подает заявку на реструктуризацию в связи с обстоятельствами и получает новый график платежей. Например, возможно временное снижение процентной ставки или заморозка выплат на 1–3 месяца.

Рефинансирование — это получение нового кредита. Его можно оформить в своем банке или обратиться в другую организацию. Рефинансированные кредиты погашаются, и клиент начинает выплачивать долг по новым обязательствам.

• Выбрать банк и программу рефинансирования. При выборе обращать внимание на условия: процентную ставку, сроки, пакет документов, необходимость предоставления залога и т. д. Самые выгодные предложения обычно доступны клиентам, у которых есть вклад в банке или оформлена зарплатная карта.
• Отправить заявку. Необходимо указать, какие кредиты вы хотите рефинансировать, на какую сумму и нужны ли дополнительные деньги.
• Дождаться ответа банка. Рассмотрение заявки занимает от нескольких минут до нескольких дней. Менеджер банка может позвонить для уточнения данных или запросить дополнительные документы.
• Подписать договор и получить деньги. Заемщику предоставляют пакет документов на кредит и новый график платежей. Банк сам погашает долги на одобренную сумму. В редких случаях деньги выдают наличными или переводят на счет клиенту. Банк запросит подтверждающие документы, что долги действительно погашены и средства потрачены по назначению.

Райффайзен Банк рефинансирует кредиты на сумму до 5 млн рублей. В новый договор можно включить до 5 действующих обязательств. На день обращения в банк заемщик должен быть совершеннолетним и иметь постоянное место работы с подтвержденным доходом. Зарплатные клиенты представляют только паспорт.

Стандартные условия рефинансирования Райффайзен Банка:

• Срок кредитования: от 13 месяцев до 5 лет.
• Выгодная процентная ставка с программой страхования.
• Рефинансирование до 3 кредитов и 4 кредитных карт.
• Сумма кредита: 90 000–2 000 000 рублей.
• Возможность рефинансирования с получением дополнительных денег наличными.
• Страхование кредита по желанию клиента.
• Неустойка за просрочку платежа: 0,1% в день.

Для участников зарплатных проектов и Premium-клиентов действуют самые выгодные условия рефинансирования.