Решение закрыть кредит другим кредитом принимают люди, которые обнаружили более выгодные предложения по кредитованию. В зависимости от различных факторов процентные ставки даже в рамках одного банка могут сильно меняться. Это связано с тем, что ставка ЦБ по займам постоянно колеблется: она может как снижаться, так и повышаться. На момент оформления договора кредитования процентная ставка может казаться вам выгодной, но не исключено, что она станет еще ниже спустя 1-2 года. Именно в таких ситуациях клиенты чаще всего прибегают к рефинансированию. Рефинансировать можно разные типы кредитов: потребительские, ипотечные, автокредиты и т. д.

Улучшить условия кредита можно одним из двух способов, каждый из которых имеет свои нюансы. Рассмотрим их подробнее.

• Новый потребительский кредит. Решение взять новый потребительский кредит, чтобы погасить старый, сперва может показаться логичным, но оно редко бывает оправданным. Дело в том, что при оформлении нового кредитного продукта изменяется только процентная ставка, но не основная часть долга. Таким образом, проценты от нового кредита «наслаиваются» на старый. К тому же важно учитывать, что при выдаче потребительского кредита любой банк будет изучать кредитную историю клиента и увидит информацию о действующем и еще не погашенном кредите — в таких ситуациях редко предлагают выгодные проценты.
• Рефинансирование кредита. Рефинансирование — услуга, которую предлагают многие банки. Она подразумевает замену старого долгового обязательства на новое с учетом текущих рыночных условий. Измениться может не только процентная ставка и сам банк, но и сумма ежемесячных платежей, срок погашения. Фактически такое перекредитование напоминает операцию с погашением долга при помощи потребительского кредита, но в данном случае у вас есть возможность перенести кредит в другой банк на более выгодных условиях. Это наиболее безопасный и прозрачный вариант улучшить условия своего кредита, так как он проходит под контролем самого банка.

У разных банков программы рефинансирования могут отличаться, но суть самой услуги и ее плюсы для клиентов всегда одинаковы.

• Возможность снизить процентную ставку. Процедура рефинансирования подразумевает, что клиент обращается в банк с целью улучшить условия своего кредитования и снизить долговую нагрузку.
• Возможность объединить несколько кредитов в один. Это значительное преимущество, особенно в ситуациях, когда нужно одновременно погашать несколько кредитов с разными процентными ставками. Рефинансирование упростит погашение долга и, если вам удастся подобрать выгодную программу, снизит процент по платежам. В Райффайзен Банке во время рефинансирования вы можете объединить до 5 разных кредитов.
• Возможность получить сумму, превышающую размер старого долга. Вы можете подать заявку на рефинансирование потребительского кредита в другой банк и запросить больше денег, чем необходимо для закрытия старого долга. Таким образом вы получите деньги на собственные нужды без нового отдельного кредита.
• Возможность изменить условия кредита без ухудшения кредитной истории. Рефинансирование, в отличие от реструктуризации и взятия нового потребительского кредита для закрытия старого, не ухудшает кредитную историю — после проведения операции особых отметок в КИ не вносится.

Не во всех ситуациях перекредитование может быть выгодным. Рассмотрим случаи, когда не стоит прибегать к этой услуге:

• в вашем кредитном договоре предусмотрены комиссии и штрафы за досрочное погашение долга;
• у вас оформлен кредит с аннуитетными платежами (в первых платежах преимущественно выплачиваются проценты, а ближе к концу срока — само «тело» долга), при этом вы погасили уже больше половины — после рефинансирования вам снова придется платить проценты;
• выгода от рефинансирования ипотеки или автокредита не перекрывает расходы, связанные с оформлением нового кредита (на страховку, госпошлину, оценку стоимости жилья и т. д.).

Существуют ситуации, в которых рефинансирование поможет значительно снизить долговую нагрузку. Услуга будет выгодна при соблюдении следующих 3 условий:

• ставка по новому кредиту более чем на 2% выгоднее старой;
• кредит оформлен на большой срок, при этом вы выплатили меньше половины долга;
• ваш ежемесячный платеж после рефинансирования сократится.

Чтобы перекредитоваться в другом банке, понадобится собрать пакет документов, который необходим для получения стандартного кредита. При этом банк будет вправе отказать в одной из следующих ситуаций:

• по текущему кредиту, который вы собираетесь рефинансировать, есть просрочки по платежам;
• у заявителя плохая кредитная история, например, было много просрочек по кредитам;
• клиент не соответствует необходимому возрасту, уровню доходов или другим требованиям банка;
• текущий кредит уже был рефинансирован ранее — заявки на повторные рефинансирования обычно одобряются только для ипотеки.